Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Un prêt personnel est une forme de credit accordée aux particuliers par une banque ou un établissement financier agréé (directement ou par le biais d'intermédiaires de crédit tels que des agents ou des courtiers). Il entre dans la catégorie des prêts "à but non lucratif", c'est-à-dire des prêts qui ne sont pas liés ou attachés à l'achat d'un bien ou d'un service spécifique, et bénéficie d'une protection spéciale lorsqu'il est accordé aux consommateurs. Avec un prêt personnel, le client reçoit une somme d'argent, en s'engageant à la rembourser par tranches dans un délai prédéterminé. En échange du prêt, des intérêts fixes ou variables sont perçus pendant la période de remboursement et des coûts/frais tels que les frais d'enquête, les frais d'encaissement des versements, les frais de remboursement anticipé et les éventuels frais d'assurance sont dus.
Il est bon d'évaluer très soigneusement la nouvelle "dette", dans le contexte du budget de dépenses et des revenus mensuels de votre famille, en tenant compte à la fois du coût global du prêt et de la mensualité à payer : cette dernière s'ajoutera en effet à d'autres engagements de paiement mensuel tels que le loyer, les factures et les échéances d'autres prêts.
Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un prêt personnel ?
Chaque institution financière adopte des critères spécifiques pour l'évaluation d'une demande de prêt personnel dans le cadre de certaines directives et règles générales établies par la Banque. Un prêt personnel peut normalement être demandé par toute personne âgée de 18 ans ou plus (la limite d'âge supérieure est laissée à la discrétion de l'établissement de crédit) et qui dispose d'une "capacité de remboursement", c'est-à-dire qui est en mesure de rembourser le prêt tout en maintenant un ratio dette/revenu viable, compte tenu de tous les engagements de paiement mensuel (loyer, factures, autres prêts). Vous devez également être financièrement fiable, c'est-à-dire que vous ne devez pas être un mauvais payeur.
La preuve de la "capacité de remboursement" doit être apportée par la production de documents relatifs aux revenus, à savoir : la fiche de paie pour les salariés, la déclaration d'impôt pour les professionnels ou les indépendants et les bulletins de pension pour les retraités.
Que dois-je faire avant de demander un prêt ?
Avant de demander un prêt personnel, il est bon d'évaluer différentes offres et de choisir celle qui convient le mieux à vos besoins. La législation actuelle sur le crédit à la consommation et la transparence bancaire exige que la banque ou l'institution financière fournisse une série d'informations pour vous permettre de faire un choix éclairé et en connaissance de cause.
Au stade de la négociation du prêt – c'est-à-dire avant la signature de la demande – la banque ou l'établissement financier est tenu de remettre les "informations européennes de base sur le crédit aux consommateurs". Ce document contient des informations claires et complètes sur les principales conditions appliquées, personnalisées avec les données du demandeur et utiles pour évaluer la commodité du prêt. Vous devez donc toujours demander la communication de ces informations avant de conclure le contrat, comme l'exige la loi.
Que se passe-t-il si je ne paie pas un ou plusieurs versements ?
En cas de retard ou de non-paiement d'une ou plusieurs échéances, les conséquences sont importantes : les intérêts dus sont majorés par l'application d'une pénalité (intérêts supplémentaires) et l'emprunteur peut être signalé aux organismes de protection du crédit qui partagent les informations avec l'ensemble du système bancaire et financier. Cette alerte peut compromettre la réputation de crédit du client et doit être communiquée au préalable par le prêteur au client.
Si des difficultés à respecter les délais sont prévues (même pour un seul versement), il est utile de contacter immédiatement la banque/la société de financement pour trouver des solutions alternatives. De nombreuses banques prévoient le remboursement par tranches afin de répondre aux besoins des clients, comme la possibilité de sauter une tranche, de modifier le montant de la tranche, d'allonger ou de raccourcir le plan de remboursement. Il est également important d'informer le prêteur en temps utile de tout changement de résidence, afin de recevoir des communications en temps utile.